理想の住まいを実現する7つのステップ！住宅購入に必要なお金の知識

あなたは、将来の住まいについてどのように考えていますか？

自分の好みやライフスタイルに合った理想の住まいを手に入れたいと思う人は多いでしょう。

しかし、住宅購入は人生の大きな決断です。

住宅購入には多額の費用がかかりますし、住宅ローンの返済は長期にわたり、住宅購入を失敗すると、将来の生活に大きな影響を及ぼす可能性があります。

そこで、住宅購入を成功させるためには、住宅購入に必要なお金の知識を身につけることが大切です。

お金の知識を身につけることで、自分に合った住宅ローンを選ぶことができますし、返済計画を立てることができます。

また、お金の知識を身につけることで、住宅購入と将来設計を一体的に考えることも可能。

将来設計とは、自分の夢や目標を実現するために、将来の収支やライフイベントなどを見える化する計画です。

将来設計を立てることで、住宅購入が自分の人生にどのような影響を与えるかを把握することができます。

この記事では、住宅購入に必要なお金の知識を身につけるために、7つのステップをご紹介します。

この記事の目的は、あなたが理想の住まいを手に入れるために必要なお金の知識を身につけることであり、あなたがライフプランに基づいて住宅購入を成功させることです。

ステップ1：自分のライフプランを考える

住宅購入に必要なお金の知識を身につけるために、まずは自分のライフプランを考えることが大切です。

ライフプランとは、自分の夢や目標を実現するために、将来の収支やライフイベントなどを見える化する計画です。

ライフプランを立てることで、自分の人生における住宅購入の意義や必要性を明確にすることができます。

ライフプランの作り方とポイント

ライフプランを作るためには、以下のようなステップを踏みます。

ライフプランに基づいて住宅購入の目的と条件を明確にする

ライフプランを立てたら、次に住宅購入の目的と条件を明確にしましょう。

住宅購入の目的とは、住宅購入をする理由や目標のことで、住宅購入の条件とは、物件や住宅ローンに関する具体的な要件です。

住宅購入の目的と条件を明確にすることで、自分に合った物件や住宅ローンを選ぶことができます。

住宅購入の目的と条件を明確にするためには、以下のような点を考えましょう。

これで、自分のライフプランを考える方法とポイントがわかりました。

ライフプランを立てることで、住宅購入が自分の人生にどのような影響を与えるかを把握することができます。

また、ライフプランに基づいて住宅購入の目的と条件を明確にすることで、自分に合った物件や住宅ローンを選ぶことができます。

ステップ2：住宅購入に必要な費用を把握する

住宅購入に必要なお金の知識を身につけるために、次に住宅購入に必要な費用を把握することが大切です。

住宅購入には多額の費用がかかりますし、費用の内訳や相場は物件や地域によって異なります。

住宅購入に必要な費用を把握することで、自分の予算や資金計画を立てることができます。

住宅購入にかかる費用の内訳と相場

住宅購入にかかる費用は、大きく分けて以下の3つに分類できます。

物件価格

物件価格とは、住宅本体や敷地などの価格です。

物件価格は物件の種類（注文住宅、建売住宅、マンションなど）、立地（都心や郊外など）、広さ（坪数や専有面積など）、設備（キッチンやバスルームなど）、築年数（新築や中古など）などによって異なります。

物件価格の相場は、インターネット上の不動産情報サイトや不動産会社のホームページなどで調べることができます。

諸費用

諸費用とは、物件価格以外に住宅購入時に必要となる費用です。諸費用には以下のようなものがあります。

諸費用の合計は、物件価格の5％～10％程度が目安です。

自己資金

自己資金とは、自分自身が持っているお金です。自己資金には以下のようなものがあります。

自己資金の合計は、物件価格の20％～30％程度が目安です。

費用を抑えるための工夫と注意点

住宅購入には多額の費用がかかりますが、工夫次第で費用を抑えることができます。費用を抑えるための工夫と注意点は以下の通りです。

物件価格を抑える

物件価格は住宅購入にかかる費用の中で最も大きな割合を占めます。

物件価格を抑える方法としては、以下のようなものがあります。

諸費用を抑える

諸費用は物件価格以外に住宅購入時に必要となる費用です。諸費用を抑える方法としては、以下のようなものがあります。

自己資金を増やす

自己資金とは、自分自身が持っているお金です。自己資金を増やす方法としては、以下のようなものがあります。

費用を賄うための自己資金と借入金のバランスを考える

住宅購入に必要な費用を把握したら、次に自己資金と借入金のバランスを考えることが大切です。

自己資金と借入金のバランスとは、住宅購入に必要な費用のうち、自分自身が持っているお金（自己資金）と借りるお金（借入金）の割合のことです。

自己資金と借入金のバランスを考えることで、返済能力や返済計画を立てることができます。

自己資金の目安

自己資金の目安は、物件価格の20％～30％程度とされています。

自己資金が多ければ多いほど、借入金額や返済額を減らすことができますし、住宅ローンの審査にも有利になります。

しかし、自己資金を出しすぎて、他の目的や緊急時に使えるお金が不足することには注意が必要です。

自己資金の目安はあくまで目安であり、自分の収入や貯蓄、将来設計などに応じて決める必要があります。

借入金の目安

借入金の目安とは、住宅購入に必要な費用のうち、借りるお金（借入金）が占める割合の目安です。

一般的には、物件価格の70％～80％程度が目安とされています。

借入金が多ければ多いほど、返済期間や返済額が増えることになりますし、住宅ローンの審査にも不利になります。

しかし、借入金が少なすぎると、物件の選択肢が狭まる可能性があります。

そのため、自分の返済能力や返済計画などに応じて決める必要があります。

返済能力の試算

返済能力の試算とは、住宅ローンを借りる際に、自分が毎月どれくらいの返済額を支払えるかを見積もることです。

返済能力の試算をすることで、自分に合った借入金額や返済期間を決めることができます。返済能力の試算をするためには、以下のような点を考えましょう。

以上の点を考慮して、自分が無理なく支払える返済額を見積もります。

その際には、住宅ローンの金利や税金なども考慮する必要があります。

また、将来的に収入や支出が変わる可能性も考慮する必要があります。

ステップ3：住宅ローンの種類と特徴を理解する

住宅ローンは、以下の4つの観点で選ぶことができます。

金融機関の種類

金融機関の種類は、公的融資、民間融資、フラット35の3つです。

金利の種類

金利の種類は、全期間固定金利型、変動金利型、当初固定金利型（固定期間選択型）の3つです。

返済方法の種類

住宅ローンは、以下の2つの返済方法から選ぶことができます。

元利均等返済は、毎月の返済額が一定になる方法で、返済計画が立てやすいですが、利息が多くなります。

元金均等返済は、毎回同じ額の元金を返済する方法で、利息が少なくなりますが、最初のうちは返済額が大きくなります。

どちらの方法も、ボーナス払いや繰上返済を組み合わせることができます。

ボーナス払いは、ボーナス月に毎月の返済額にプラスして返済する方法です。

借入金額の半分までボーナス払いにできて、毎月の負担を軽くしたり、早く完済したりできる効果があります。

繰上返済は、余ったお金で一括で返済する方法です。

繰上返済をすると、利息を節約したり、返済期間を短くしたりできます。

繰上返済には、早く完済するために期間を短くする「期間短縮型」と毎月の負担を軽くするために返済額を小さくする「返済額削減型」という2つの方法があります。

契約者による種類

住宅ローンを借りる人の数や関係で、以下の3つの種類があります。

単独ローンは、自分一人で借りる方法です。自分の収入や貯金で返せるし、他人に迷惑をかけないですが、一人の収入に対する借入上限額が決まるため、必要資金を借り入れできない場合があります。

連帯債務は、夫婦など二人で借りる方法です。二人の収入で返せるし、審査が楽になりますが、二人の収入が変わるかもしれないし、離婚などで困るかもしれません。

親子リレー返済は、親子で住宅ローンを引き継ぐ方法です。親世代がお金を増やすし、子世代が金利を安くできますが、親子でケンカするかもしれないし、税金のことに気をつけないといけません。

ステップ4：自分に合った住宅ローンを選ぶ

住宅ローンを選ぶときは、自分に合ったものを探しましょう。

住宅ローンは長く返していくので、条件が良いほうがいいですよね。

では、どうやって選ぶのでしょうか？

まず、住宅ローンを選ぶときには、この5つのことに気をつけてください。

金利は、金利が高いと、返すお金や全部で返すお金も多くなりますので少しでも安い住宅ローンを選ぶと良いでしょう。

返済期間は、住宅ローンを終わらせるまでにかかる年数です。返済期間が長いと、利息も多くなります。年齢や収入などによって、無理しない返済期間を選びましょう。

借入限度額は、住宅ローンで借りられる最大金額のこと。借入限度額が高いと、買える家の種類が多くなりますが、返済負担も大きくなります。借入限度額は、収入や勤務年数、買う家の値段や評価額などで決まります。

手数料は、住宅ローンを借りるときにかかるお金です。手数料には、融資手数料や契約変更手数料、繰上返済手数料などがあります。手数料は金融機関やローンの種類で違います。

団体信用生命保険は、住宅ローン契約者が命を落としたり高度障害になったりしたときに、残っているお金を一気に払ってくれる保険で住宅ローンの借り入れ時に加入する必要があります。年齢や健康状態によっては加入できないことでもあるので注意が必要。

以上が、住宅ローンを選ぶ際の5つのポイントです。これらのポイントを押さえた上で、複数の金融機関から住宅ローンの見積もりをとるのがおすすめ。

住宅ローンの見積を取る方法

住宅ローンの見積もりは、次の3つの方法で取ることができます。

それぞれの方法にはメリットとデメリットがありますので、自分に合った方法を選びましょう。

金融機関に直接行って申し込む

金融機関に直接行って申し込む場合は、担当者と話ができるので、質問や相談がしやすいです。

しかし、いろんな金融機関に見積もりを取ろうとすると、時間がかかったり、面倒だったりします。

インターネットで申し込む

インターネットで申し込む場合は、いつでもどこでも申し込めるので、便利です。

しかも、インターネットだけの特別な低金利な商品があることもあります。

しかし、インターネットで申し込む場合は、担当者と話ができないので、質問や相談がしづらいです。

一括比較サイトを使う

一括比較サイトを使う場合は、一度にたくさんの金融機関から見積もりを取れるので、時間や手間を節約できます。

それに、金利や条件を比べやすくて、自分にぴったりな商品を見つけやすいです。

一括比較サイトのデメリットは、全部の商品や金融機関が紹介されているわけではないので、最安値や最適な商品が見つかるとは限らないです。

住宅ローンの見積を取る際の注意点

住宅ローンの見積もりを取るときは、次の3つに注意しましょう。

住宅ローンの見積もりを取るときは、金利だけでなく、返済額や総支払額もしっかりと比較しましょう。

金利が低いからといって、必ずしもお得なわけではなく、返済期間や借入額によって、返済額や総支払額は大きく変わります。

自分の収入や支出に合った返済計画を立てるためには、金利だけでなく、返済額や総支払額をシミュレーションしてみましょう。

また、見積もり額には、金利以外にもさまざまな費用や条件が含まれています。

例えば、手数料や保証料、団信料などの諸費用や、繰上返済や返済方法変更の可否など。

これらの費用や条件は、金融機関によって異なりますので、見積もりを取るときは必ず確認しましょう。

費用や条件によっては、金利が低くても実際には高くつく場合があります。

さらに、見積もり額はあくまで参考値であって、確定値ではありません。

見積もり額は、申込者の信用情報や返済能力などを最小限の情報から短期間で判断したものですが、正式な住宅ローンの申込みをするときは、本審査と呼ばれる詳細な審査が行われます。

本審査では、提出された書類に基づいて物件の担保評価や団体信用生命保険への加入可否なども確認されます。

その結果、見積もり額と異なる借入金額や金利が決定される場合があります。

以上のことから、金利だけでなく、返済額や総支払額もチェックし、見積もり額に含まれる費用や条件を確認した上で、見積もり額はあくまで参考値であることを理解しましょう。

ステップ5：住宅ローンの審査に備える

住宅ローンの審査は、事前審査と本審査があります。

事前審査は、住宅ローンを申し込む前に、信用や返済力を簡単にチェックする審査です。

物件を買う前に申し込めるので、「住宅ローンが借りられるか」や「どのくらい借りられるか」が分かります。

事前審査に必要な書類は、本人確認書類、収入証明書類、物件確認書類など。

本審査は、事前審査に通った後に、正式に住宅ローンを申し込むときに行われる審査です。

本審査では、銀行や保証会社が一緒になって、提出した書類をもとに詳しく調べます。

本審査に必要な書類は、本人確認書類、収入証明書類、物件確認書類のほかに、物件購入関係書類、自己資金証明書類、個人情報証明書類、健康状態証明書類などです。

審査に影響する要因と審査基準

住宅ローンの審査では、信用情報、返済能力、物件の担保価値、団体信用生命保険への加入可否の4つの要因が影響します。

信用情報とは、借りたお金をちゃんと返せるかどうかを示す情報で、金融機関は、信用情報機関に聞いて、申込者の信用情報をチェックします。

信用情報には、借入や返済の状況や問題があったことなどが記録されていて、信用情報に問題があると、審査に通りにくくなります。

自分の信用情報に不安がある人は、信用情報機関に見せてもらいましょう。

インターネットで申し込めますが、本人しかできません。

ステップ6：住宅ローンの契約と融資を受ける

住宅ローンの契約と融資については、以下6つのような流れと注意点があります 。

以上が住宅ローンの契約と融資を受ける流れと注意点です。

ステップ7：住宅ローンの返済を管理する

住宅を購入するときには、住宅ローンの返済計画をしっかりと立てることが大切です。

しかし、住宅ローンの返済には様々な要素が関係しており、どのように返済していくのが最適なのかは一概には言えません。

まず、返済方法は元利均等返済と元金均等返済がありますが元利金等を選択する方が9割。

金利は変動金利と固定金利がありますが、変動金利を選択して10年程度のスパンでの借り換えが現時点で金利を一番安く抑える方法と考えています。

借り換えとは、他の金融機関から低金利で借入し直して、現在の住宅ローンを完済することです。

借り換えをするメリットは、毎月の返済額や総返済額を少なくすることで、デメリットは、手数料などの費用がかかったり、審査に通らなかったりすることです。

ボーナス月に毎月払いよりも多く返済するボーナス払いを利用すると、総返済額を少なくすることができますが、ボーナスが減ったり無くなったりするリスクがあるので極力利用しないでください。

繰り上げ返済とは、予定よりも早く一部または全部の借入金を返済することです。繰り上げ返済をすることで総返済額を少なくしたり、残債期間を短くしたりすることです。

オススメの住宅ローンの返済方法

住宅ローンをお得に利用するポイントは4つ

あくまで一人のFPによる独断と偏見ですが、現状これが住宅ローン金利を最大限抑えて借入ができるルートと確信しています。

ローン金利は借入の前半部分に影響が大きい為変動金利を選択、ローン控除のメリットを最大限うけたら次に借り換え。

携帯キャリアを乗り換えるようなイメージがわかりやすいかもしれません。

借り換えをすることでローン金利はさらに安くすることが可能です。

あとは一括返済。

長く借りて月々に支払額を抑えつつ、時が来たら一括返済しましょう。

まとめ

住宅購入に必要なお金の知識や、住宅ローンの種類や返済方法など、住宅購入に役立つ7つのステップでした。

住宅購入は人生の大きな決断の一つですから、自分の理想の住まいを実現するためには、ライフプランに基づいて資金計画を立てることが大切です。

もし、ライフプランを考える際にお困りでしたら、リクルートのサービスや商品をご利用ください。

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